Нужно ли вам страховать свою жизнь? — хитрые советы

Почему большинство не страхуют свою жизнь?

Нужно ли вам страховать свою жизнь? - хитрые советы

Почему большинство этого не делают.

1. Привычка все заработанное тратить

Лучше потратить все сейчас, чем завтра вдруг что-то подорожает. Вам это знакомо? Эта привычка сформировалась относительно недавно, но корни ее уходят далеко.

Перестройка, развал Союза, крах банковской и страховой системы, становление новых государств, ввод несколько раз новых валют и вместе с тем быстро растущая инфляция. Все это разрушило сформированную уже на то время привычку накапливать и породило новую – все деньги быстренько тратить.

Но эпоха социализма уже давно закончилась и сегодня государство уже не гарантирует бесплатную медицину, бесплатное образование для детей и обеспеченную старость.

И каждый стал перед выбором – либо жить и дальше одним днем и все тратить, при этом еще погружаться в долги и кредиты, и ГАРАНТИРОВАНО обеспечить себе нищее будущее и еще хуже, и будущее своим детям, либо уже сегодня начать менять свое отношение к деньгам и начинать инвестировать (создавать капитал).

Тратьте меньше, чем зарабатываете, – вот вам и философский камень. (Б. Франклин)

2. Для накоплений нет денег

“Тут и так кручусь как белка в колесе, ни на что не хватает денег, а мне еще здесь о каком-то накоплении”. Такое Вам тоже знакомо? Я Вас огорчу. Если все именно так, то у Вас деньги никогда и не появляться. И это притом, что вы «крутитесь», а когда перестанете, а это неизбежно, то и вообще останетесь без денег. И помните – нет денег только у покойников.

3. Погоня за прибылью

Если человеку говорят о прибыльности 50-60% годовых, то, как правило, он отвечает, что это «лохотрон» или «разводняк». Но если ему начинают предлагать 300-400% годовых, он сразу говорит и все-таки попробую. А дальше все понятно: все лохи, везде обман, страна дураков и т.д.

Деньги то тю-тю!!  Прибыль – это хорошо, но она не должна затмевать вам глаза. Все эти схемы быстрого обогащения в интернет: волшебные кошельки (типа: «отправь 50р. – вернётся 100р.»); обмен валют (примерно так: меняете 20 WMZ на 21E-Gold в одном обменнике, а затем в другом меняете 21E-Gold на 22 WMZ и т. д.

); шесть кошельков (отправь по $1 на шесть кошельков и впиши свой кошелёк); игра в виртуальном казино по «специально разработанной методике», высокодоходные инвестиции с ежедневными процентами и похожее, где упоминается слово «халява» и Вам «нахаляву» предлагают косить «капусту» мешками и т. п.

не работают, иначе все уже давно были бы миллионерами.

4. Чрезмерная осторожность

Она, как правило, вытекает из предыдущего пункта. Если Вас (или кого-то из Ваших знакомых) уже обманули, при этом может быть и несколько раз, то у Вас опять происходит затмение глаз. Вы везде видите обман, «лохотрон» и пр.

И Вы все деньги быстрее начинаете тратить, боясь их потерять, или же просто храните их дома, где они обесцениваются (а потом виновата инфляция и правительство) или еще хуже их у Вас своруют.

Если все именно так, то у Вас никогда не будет денег.

5. Госпожа «Инфляция»

Когда Вам говорят об инвестировании на 20 лет, Вы смотрите большими глазами и говорите: «Да Вы шо, я сейчас откажусь от бутылки пива, а через 20 лет за те деньги и того себе не смогу позволить».

Так вот, не сможете позволить – если будете все тратить или хранить «под подушкой», а если грамотно инвестируете свои накопления, то не только на пиво хватит, а и на рестораны с виски, и внуков еще по курортам свозите.

Прожить свою трудовую деятельность и даже не попытаться создать капитал для себя и своих детей, внуков, при этом зарабатывая хоть какие-то деньги – это элементарная жадность и эгоизм по отношению к себе и своим родным, а также халатность к деньгам.

6. Страх перед новыми понятиями

Испытывать какую-то неуверенность и боязнь перед чем-то новым – это абсолютно нормальное явление и присутствует оно в каждого человека. И главное здесь «не прятать голову в песок». Ведь незнание не освобождает от ответственности.

Проблема в том, что Вас повсюду нагромождают ненужными знаниями. Пример, все слышали, что страховые компании не платят, что банки не возвращают депозиты, что доллар вырос в стоимости и т.д. Да, такие случаи возможны, но их доля мизерна.

Всем этим Вас «накручивают» новости, СМИ, пенсионеры возле подъезда. Но нужны ли Вам эти знания? Может лучше знать:

Как правильно выбрать банк или страховую компанию?

Как правильно разместить денежные средства в той или иной компании?

Как свести к минимуму потери от возможного изменения курса? Ведь так я говорю?!

Или еще, Вы знаете, что везде присутствует обман и финансовые пирамиды. А знаете ли Вы характерные черты мошеннических организаций? А знаете ли Вы в целом, что такое «финансовая пирамида» и в чем ее отличия от легальных, приносящих людям доход, организаций? Наверное, нет? Так может, вот эти знания Вам нужны?

А Вы знаете, что такое страхование жизни, долгосрочное инвестирование, пассивный доход, активы, ПИФы, хедж-фонды, капитализация и др.?

Только не так, мол «Да, что-то слышал, где-то уже сталкивался…», а глубоко, полностью понимая все преимущества и возможные недостатки. Если нет, то, как Вы можете себе отказывать в том, что может кардинально улучшить Ваше финансовые состояние.

Это, как минимум, глупо отказывать себе в том, в чем полностью не разобрался.
Напомню еще раз: незнание не освобождает от ответственности. Если Вы уже сегодня не начнете делать первые шаги в освоении финансовой грамотности, то ответственность обязательно наступит, да вот только, отвечать будет не с чем.

7. Отсутствие поддержки со стороны родных и близких, поиск советчиков среди непрофессионалов

Да, сам знаю, что поддержка родных имеет огромное значение, и такие фразы как: «Да зачем оно тебе нужно…» или еще жестче: «Тебе сказано – это не для тебя…» могут погубить даже самую великолепную идею.

Поэтому перед тем как советоваться, задайте себе вопрос о том, имеют ли Ваши близкие достаточные глубокие знания, подтвержденные опытом, по данному вопросу? Если нет, то просто не советуйтесь по данному вопросу, чтобы избежать непонимания.

Ведь Вы все равно не получите аргументированного ответа. А когда достигнете результатов, тогда поделитесь.

Что касается друзей, знакомых, то никто из них не заинтересован в Вашем успехе, так как они не хотят оказаться хуже Вас, а поэтому (внутри себя) будут радоваться каждой Вашей неудаче. Они Вас будут постоянно отговаривать и подстрекать, типа: «оно тебе надо, вот кум/брат/сват тоже делал и его обманули, я ж тебя предупреждал…».

Может ли Ваш сосед быть счастливым, если у него сдохла корова? Ответ однозначен: – Да, может!… Если у Вас кроме коровы еще сдохла и свинья!!

Оградите себя от нытиков и пессимистов. Ведь они в своей жизни ничего не сделали для изменения её в лучшую сторону. Что толкового они могут Вам посоветовать – ничего. Ищите совета и поддержку у профессионалов.

Когда у Вас заболело ухо, Вы же не идете за советом к окулисту, только потому, что он Ваш друг, Вы идете к лору.

Или когда Вам нужно отремонтировать автомобиль, Вы же не идете к соседу-мяснику за советом? Когда Вам нужен совет по поводу денег, может, будет правильным, обратится к человеку, который работает с деньгами и знает правила их обращения. Пополняйте свои знания у профессионалов, а потом применяйте их на практике.

Источник: http://www.insurua.com/pochemu-bolshinstvo-ne-straxuyut-svoyu-zhizn/

Жизнь без офиса

Недавно меня пригласили на бесплатный семинар по личным финансам. Не знаю, каким образом нашли мои данные (это меня беспокоит больше всего), я согласился сходить послушать. Интерес у меня был свой — как человек, много лет интересующийся темой личных финансов, я захотел узнать, как работают настоящие профессиональные консультанты.

Как я и ожидал, я не услышал для себя ничего нового, однако же попытался оценить информацию с точки зрения человека, который ещё только начинает задумываться о том, что ему нужно что-то делать со своими финансами. Интересно было увидеть метод подачи материала и всё такое.

В конце-концов, может, и я таким займусь когда-нибудь…

Откровенный разговор

После семинара поговорил с тренером, то да сё. И вот был один момент, который до сих пор не даёт мне покоя.

Они, этот консультационный центр, рекомендуют своим клиентам накопительное страхование, что меня весьма озадачило.

Если вы не знаете, то это когда вы каждый месяц платите определённую сумму, а затем, по происшествии нескольких лет, если страховой случай с вами не наступил, выплачивают вам эту сумму с процентами.

Что интересно, ежемесячные суммы, которые надо вносить, вполне ощутимые — от 2500 рублей в месяц, но я знаю случаи, когда люди ежемесячно вкладывают в накопительное страхование по 10-20 тыс. рублей.

Я крайне скептически отношусь к этому виду… ээээ, как это даже назвать-то не знаю. Ну это в любом случае не инструмент инвестирования, и даже не инструмент финансовой защиты, на мой взгляд.

Что будет, если мы скрестим вертолёт с экскаватором? Я уверен, что с технической точки зрения это вполне реализуемо, но мы не получим ни полноценного вертолёта, ни полноценного экскаватора.

Рассмотрим подробнее.

Цели накопительного страхования:

По поводу страхования: обычная страховка жизни-здоровья на год будет стоить намного дешевле — 1000-3000 рублей в год (цены справедливы для того времени, в которое была написана эта статья. К 2016му году многое изменилось, но пропорции и суть остались такие же).

А по поводу инвестирования — проценты, которые предлагают вам страховые компании будут намного ниже тех, которые вам сможет предложить любой банк. В данный момент самыми высокими процентами по накопительному страхованию являются 4-5% годовых. Обычно 2-3% годовых.

Банк, которому вы также предложите такую же сумму на срок от 2х лет, даст вам 8-10%.
К чему может привести такая разница на горизонте в десятки лет?

Возьмём таблицу по расчёту сложных процентов, которую я выкладывал здесь и посчитаем.
Предположим, ежемесячный взнос 2500 — одна из минимальных сумм для накопительного страхования и посчитаем, сколько вам выдадут через 20 лет, если страховой случай не наступил, а страховая компания начисляла ежегодно по 3% годовых:

Мы видим, что вы получите 806 тыс. рублей.

Теперь посмотрим на результаты «лучших» программ по накопительному страхованию — под 5% годовых:

Суммарный результат составляет 991 тыс. рублей.

А теперь посмотрим, сколько денег вы получите, если вы тупо будет класть эти деньги на депозит в банке под 10% годовых (сейчас это вполне реальная ставка на сроки от 365 дней):

Суммарный результат составил 1 млн. 718 тыс. рублей!
Это на 0,9 млн. рублей больше суммарного результата страховой накопительной программы, использующей «средний» для отрасли процент 3% годовых и на 0,7 млн. рублей больше, чем вам могут дать «самые лучшие» программы накопительного страхования, предлагающие 5% годовых.

Крючок, на который попадаются люди

Да, всё это классно, с цифрами не поспоришь, но ведь депозит не страхует, а накопительное страхование ещё и страхует! Может, за это стоит потерпеть гораздо меньшую доходность инвестирования моих денег?

Посчитайте, во что вам обойдётся в этот же период обычное страхование жизни по 1000-3000 рублей в год. За 20 лет вы потратите на это суммы от 20 тыс. до 60 тыс. рублей! Всего лишь!

При разнице в 0,7-0,9 млн. рублей, которые вы сэкономите, отказавшись от накопительного страхования, вы сможете себе позволить любое качественное страхование, плюс у вас останется ещё куча денег!

Два основных минуса накопительного страхования

  • «заморозка» денег
  • повышенные риски на большом горизонте

Во-первых, они лишают вас гибкости в управлении своими личными финансами.

Если вы в определённый момент поняли, что не можете или не хотите продолжать участвовать в программе, в большинстве программ вас ждут санкции — потеря части начисленных процентов и т.д.. Т.е.

вы на несколько лет будете просто ОБЯЗАНЫ быть платежеспособным, а это дополнительный барьер, который вы ставите себе добровольно.

Тогда как если бы вы просто тупо клали каждый месяц в банк эту же сумму, вас никто не заставляет это делать, вы можете более гибко управлять своими вложениями и т.д., или вообще отказаться от своего плана — и вам ничего за это не будет, потому что хозяин — барин. Хочу — несу деньги в банк, хочу — использую для своих, неожиданно появившихся целей.

Во-вторых, на таких промежутках времени, которые используют программы накопительного страхования, может произойти всё, что угодно — как в нашей стране, так и в мире. Как с самой страховой компанией, так и с отраслью в целом.

Это не причина, конечно же, совсем не заниматься планированием своей жизни (об этом в следующих заметках), но для вас повод задуматься — хотите ли вы нести эти риски, а если хотите, то какое вознаграждение хотите получить за это (как минимум, вознаграждение за эти риски должно быть намного выше, чем эти 2-4% в год).

Почему же их так настойчиво рекомендуют финансовые консультанты? Неужели они не видят всего этого?

Читайте также:  Наведение красоты в «терминале» для os x - хитрые советы

Почему нам так настойчиво предлагают накопительное страхование

Сами люди, конечно же, всех нюансов не видят. А почему финансовые консультанты так рьяно и неустанно приглагашают нас на эти семинары «по повышению финансовой грамотности»?

Некоторые, их меньшинство, просто не понимают, что накопительное страхование можно заменить более дешёвыми и простыми аналогами. В таком случае это вопрос их профпригодности. В любом случае такой консультант будет приводить кучу разных других причин и будет искренне верить в то, что желает вам лучшего.

Вас должны интересовать только цифры — выгодно или невыгодно, для этого я выложил таблицу-калькулятор сложных процентов. Теперь вы сами можете проверять все финансовые предложения на выгодность (подставляете разные цифры в таблицу-калькулятор и видите, что более выгодно, а что — менее).

Высокие комиссионные — вот разгадка

Но самая главная причина, почему финансовые консультанты активно рекомендуют накопительное страхование, это та, что страховые компании выплачивают очень большие премии за каждого приведённого клиента.

На таких курсах-семинарах по личным финансам слушателей убеждают в том, что надо уметь управлять своими личными финансами, и в этом вопросе всё делается очень даже правильно.

Но затем, почему-то, в качестве способа повысить своё благосостояние (финансовую защищённость и так далее — термины будут разные, но смысл один) предлагается… накопительное страхование!

Финансовые консультанты такого рода имеют соглашения с несколькими страховыми компаниями о выплате хороших премий агентам (в данном случае консультант получается всего лишь просто страховым агентом, но под маской финансового консультанта).

Т.е. на семинарах вы убеждаетесь в том, что накопительное страхование — жизненно необходимо и именно с него надо начинать повышать своё благосостояние (есть много других, гораздо более выгодных способов это сделать, об этом позже) и говорят вам, что они, консультанты, уже нашли вам самые выгодные предложения, рекомендуя вам нужный список компаний.

Не знаю, как детально дело обстоит в том случае, с которого я начал весь рассказ. Но из разговора с тренером я понял, что самая большая часть их прибыли — это комиссионные, которые приносят их клиенты, обратившиеся к рекомендованным страховым компаниям, управляющим компаниям, банкам и т.д..

Я поинтересовался — а как же конфликт интересов? Т.е., получается, вам выгодно рекомендовать те компании, которые платят вам хорошие комиссионные? Ответ, в общем-то вполне искренний и имеет право на существование:
«мы выбираем только лучшие компании, потому абсолютно уверены в выборе. Что плохого в том, что за свою работу мы получим деньги?».

Так вот, друзья. Действительно, финансовые консультанты могут выбрать для вас «лучшие компании», но это будут лучшие компании по их понятиям. Предложение, которое лучше всего подходит именно для вас — сможете выбрать только вы, с учётом вашей личной жизненной ситуации.

Возможно, в бизнес-модели, когда консультант зарабатывает главным образом, беря деньги за сами лекции, на которых объясняет курсантам, как правильно выбирать инструменты для инвестирования конфликт интересов можно совсем исключить? Не знаю, пока.

Пока же запомним одну простую вещь — не нужно скрещивать вертолёт с экскаватором. Если вам нужно страхование — страхуйтесь. Если нужно инвестировать — инвестируйте, но не с помощью страховых компаний.

Удачи и терпения.

P.S.

Когда была написана данная статья, ещё не существовало такого инструмента как Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС), существует с 2015г. Но теперь, когда он существует, любые попытки «инвестировать» в Накопительное Страхование Жизни (НСЖ) выглядят не очень удачными.

Я намеренно говорю только про инвестиции, а не про страхование. На беседах по окучиванию людей НСЖ подаётся как инвестиционный инструмент, и именно это заставило меня написать данную статью.

Безрисковая доходность ИИС составляет 21% в 1й год и по 9-10% во 2й и 3й годы. «Безрисковая» — потому что все выплаты от государства, а не от коммерческой структуры, которой является, например, даже Сбербанк, не говоря уж о страховых компаниях.

Теперь, любой здравомыслящий человек просто не пожелает связываться с НСЖ для целей инвестирования (а именно об этом ведём речь, ведь как страховой продукт он имеет место быть).

400 тыс. рублей, вложенные в календарном году (например, по 33 тыс. в месяц) уже через год принесут +85 тыс. рублей!

НСЖ — это не инвестиции, НСЖ — это страховка! Если вам нужна именно ТАКАЯ страховка — пожалуйста, но не стоит заблуждаться по поводу инвестиционных возможностей такого продукта.

Источник: http://www.renegado.ru/?p=2265

DmitryKarpenko.com

Всем привет!

Просматривая старые документы, нашел свою статью уже 4-летней давности насчет накопительного страхования. И решил разместить тут, с поправками на сегодняшние реалии.

Так ли выгодно накопительное страхование жизни в России, как рекламируют его страховые агенты?

Последнее время в России снова раскручивается тема накопительного страхования. Хочу поделиться своим виденьем этой темы, с точки зрения человека, проработавшего в страховании почти 10 лет, и работающего по сей день.

Давайте рассмотрим, что нам вещают страховые агенты… ну или финансовые консультанты, как они себя называют и попробуем посмотреть, насколько это так.

Накопительное страхование является хорошей защитой Вашего капитала…

На самом деле, накопительное страхование является хорошей защитой Вашего капитала только от Вас самого. Почему? Ну, во-первых, на расторжение многолетней страховой программы в первые 2-3 года вводится ограничение. И это ограничение — «нулевая» выкупная сумма для тех, кто оплачивает программу в рассрочку, и штраф для тех, кто оплачивает программу единовременно.

Почему так? Все просто — страховая компания уже заплатила агенту, взяла расходы на ведение дела и остаток средств — зачислила в страховые резервы. Ну, т.е. Ваших денег у компании как бы нет, она их истратила.

А насчет защиты Ваших денег — от инфляции инвестиционный доход защищает разве что в ЕВРОПЕ, где европейский банк имеет приоритет, вопреки здравому смыслу и потребностям производства, ограничивать инфляцию 2-3% в год.

В России в 2010 году судебные приставы создали ноу-хау, позволяющее изымать средства со страховых полисов. Ну, т.е. при Вашей неплатежеспособности деньги у Вас все равно изымут, так же, как и при разводе.

Страховые компании являются надежнее банков, так как средства перестрахованны…

На самом деле, это не совсем так. Перестрахование, мало того, что отбирает у страховой компании прибыли с Вашего договора,  так еще и стоит немалых денег.

Поэтому, несмотря на заверения агентов, компании перестраховывают лишь крупные договоры, стоимостью обычно от 100.000 долларов США. Ну, те Ваш договор с ежегодным взносом в 3.

000 долларов на 15 лет крутится  в страховой компании, и несет риски такие же, как обычный банковский депозит в банке который не участвует в системе страхования вкладов.

По полису существует гарантированная доходность. Кроме того, компания начисляет еще и дополнительную доходность…

Какая бы не была декларируемая гарантированная доходность, если Вы сравните несколько тарификаторов разных страховых компаний между собой, то увидите, что сумма внесенных денег и сумма гарантированная к выплате будут равны приблизительно на 12-14 год программы, но это еще и сильно зависит от возраста  Застрахованного.

Насчет дополнительного дохода, в виде части прибыли от инвестирования, — подумайте сами, насколько выгодно страховой компании с Вами делиться? При том, что расходами можно потратить всю прибыль, еще и существуют законодательные ограничения на инструменты, в которые можно размещать страховые резервы.  В основном, это низкодоходные государственные облигации. Дополнительная прибыль показывается только для того, чтобы заманить клиента, не более.

 Долгосрочное страхование жизни — отличный способ накопления капитала, в т.ч. и создания пенсионной программы…

На 2011 год, налоговое законодательство РФ полностью дискредитирует смысл этого утверждения.

Например, в тех же европейских странах или в США, взнос по страхованию жизни вычитается из налогооблагаемой базы, что не только дает право на легальное снижение подоходного налога, но и позволяет оптимизировать.

Плюс к тому, годовые ставки по депозитам редко превышают 3-4% годовых (а реальная доходность, из-за налогов — 2-3% годовых!), что ставит страховые компании в выгодные условия как долгосрочный инструмент накопления по сравнению с банками.

Update: В конце 2014 года сенаторы, наконец, одобрили введение налоговых льгот на взносы по страхованию жизни. И таки — да, с 2015 года  Вы можете получить налоговый вычет. Т.е.

, если Вы заключили договор на страхование жизни и платите взнос в размере 50 000 рублей в год, то подав декларацию о доходах, Вы будете иметь право на налоговый вычет в размере 50 000 * 13% = 6500 рублей в год.

Так что, полисы долгосрочного накопительного страхования жизни стало покупать немного интереснее.

Несколько слов о программе страхование «к сроку» (к совершеннолетию детей)

Еще одним «надувательством» клиента является продажа ему программы «на совершеннолетие детей», когда страхуется сам клиент, а выплату получает ребенок в назначенный срок, вне зависимости от того, дожил клиент или нет. В чем тут подвох? Подвох в том, что никто не может спрогнозировать наступление страхового события для себя. И все надеются дожить до конца действия программы. Но ситуации бывают разные.

Могу привести историю моего клиента, которая случилась в 2002 году: клиент-женщина приобрела такую программу,  на $1.000 конечной суммы (на 9 лет), и менее через полгода попала в ДТП со смертельным исходом.

У нее остался 9-летний сын (ее муж-военный погиб еще раньше), на попечении бабушки и дедушки, оба — инвалиды.

Да, я помог оформить все бумаги, чтобы ребенок получил выплату (когда настанет срок), но деньги в таких случаях нужны, как правило, сразу, а не когда-нибудь.

А вообще, имеет ли смысл покупать долгосрочные программы страхования жизни?

Вообще — имеет. Но просто надо понимать, что может дать этот инструмент и чего он дать не может.

Лично я рекомендую обратить внимание на долгосрочные рисковые программы, которые покрывают такие риски как смерть по любой причине, инвалидность по любой причине, критические заболевания.

 Плюс этих программ — очевиден: деньги выплачиваются не КОГДА-ТО ТАМ, а в тот момент, когда они действительно нужны — например, поставлен диагноз онкология. И стоимость программ гораздо ниже чем накопительных.

С другой стороны, если позволяет бюджет — почему бы не купить на часть денег, предназначенных для инвестиций накопительную программу? Но тут стоит отделить мух от котлет, и брать отдельно НАКОПИТЕЛЬНУЮ программу и РИСКОВУЮ. В накопительной части программы предусмотреть только «освобождение от уплаты взносов при инвалидности».

Сейчас еще начали появляться на рынке программы, доходность которых привязана к индексам. Тоже очень неплохая инвестиция!

Удачи Вам, а я через некоторое время постараюсь опубликовать информацию о нескольких интересных инвестиционных продуктах.

P.S. Сейчас прошло уже 6 месяцев с того момента, как я написал и опубликовал эту статью. В своем блоге я опубликовал цикл статей про Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), на основе которых можно конструировать по-настоящему прибыльные продукты, да еще и с отличной защитой! И делать это самостоятельно. Кстати, вот статья про это.

Однако, если Вам интересно именно накопительное страхование — то я предлагаю Вам свои услуги.

 В настоящее время, я сотрудничаю с компанией Согласие-Вита, и могу сделать Вам страховой полис с отличными условиями.

Чтобы я смогу проконсультировать и подобрать программу для Вас — просто оставьте свои координаты в форме на этой страничке, а я перезвоню Вам так быстро, как смогу.

Удачи!

Источник: http://dmitrykarpenko.com/pochemu-nakopitelnoe-strakhovanie-zhi/

Зачем страховать свою жизнь

Добровольное страхование для нашей страны все еще скорее экзотика, нежели норма жизни, однако желающих приобрести в придачу к ОСАГО и ОМС парочку дополнительных полисов с каждым годом становится все больше. Как правильно выбрать страховку и во сколько обойдется это средство борьбы с повышенной тревожностью?

И в Европе, и в Америке население давно привыкло страховать как жизнь, так и имущество — в России ситуация совершенно другая: более половины граждан не имеют ни одного добровольного полиса, а остальные наиболее важным для себя считают защиту не здоровья или жизни, а машины или дачи.

«По три полиса у нас берут в основном авто­владельцы, приобретающие машину в кредит — ОСАГО, каско и страховку жизни и здоровья от несчастных случаев, — а также ипотечные заемщики, которых банки обязывают страховать жизнь и приобретаемую квартиру», — говорят участники рынка страхования. Даже люди с высоким уровнем доходов прежде всего приобретают автостраховку, во вторую очередь обращают внимание на имущество, и лишь в последнюю — интересуются страхованием жизни и добровольным медицинским страхованием (ДМС) для себя и семьи.

В плане страховой культуры нам до американцев почти так же далеко, как до Луны. До кризиса средняя семья в США тратила на защиту жизни, имущества и здоровья около 10% своего годового дохода, то есть порядка $2,5 тыс., причем более половины из этой суммы уходило на медицинские полисы и страхование жизни.

По российским семьям такой статистики нет, но соцопросы убедительно доказывают, что в нашем непредсказуемом мире, где многим действительно есть что терять, «подстелить себе соломку» готовы сущие единицы.

Большинство наших соотечественников вообще не пользуются услугами страховых компаний, и за последние пять лет доля таких граждан только выросла (с 47 до 53%, по данным ВЦИОМ).

Читайте также:  Cвоими силами: как заменить/проапгрейдить память в imac - хитрые советы

При этом склонна полагаться на авось лишь треть тех, кто не прибегает к страхованию. Всех остальных можно было бы включить в число потенциальных клиентов страховщиков, если бы не ряд существенных «но». Почти четверть граждан отказывает себе в страховой защите по причине недоверия к компаниям, предлагающим эти услуги.

И на то есть причины: по данным СК «Росгосстрах» только каждый второй страхователь, которому за последние полтора-два года довелось обращаться за выплатой, был полностью удовлетворен ею и качеством сервиса.

Тех клиентов, которых страховщики месяцами заставляют добиваться положенных им по договору выплат, или тех, кто для их получения вынужден обращаться в суд, трудно будет уговорить застраховаться еще раз.

Многих останавливает недостаток информации о компаниях и оказываемых ими услугах. Даже при обращении в крупные фирмы сведения о продукте порой приходится вытаскивать из агентов чуть ли не клещами, а зачастую они и вовсе пытаются продать не то, что нужно вам, а более выгодный (по агентской комиссии) набор услуг.

«Я как-то попытался приобрести рисковую страховку жизни, но только для того, чтобы убедить агента, что накопительная программа, которую он пытался продать, меня не интересует, потребовалось не менее получаса. Такой агрессивный маркетинг раздражает.

В то же время выяснить, какие “сюрпризы” таит в себе та или иная формулировка в договоре, очень сложно: агенты вам этого ни за что не расскажут», — жалуется один из клиентов.

Нередко основанием для отказа от покупки полиса является его высокая стоимость. Например, страхование жизни обходится россиянам дороже, чем жителям западных стран, — отчасти из-за смертности, которая у нас существенно выше. Плюс невысокая конкуренция: в Европе в условиях жесткой борьбы за клиента участники рынка просто вынуждены снижать стоимость предоставляемых услуг.

Но вернемся к основному вопросу, который в теории должен задать себе каждый, кто заботится о своем будущем или будущем своей семьи: сколько необходимо страховок? Прежде чем на него ответить, определимся с приоритетами. Чаще всего мы предпочитаем страховать имущество, забывая финансово обезопасить самих себя.

А ведь потеряв возможность зарабатывать, можно забыть не только о крупных покупках, но и о поддержании приемлемого уровня жизни. Пострадать же можно в любой момент, банально поскользнувшись на крыльце собственного дома или попав в автомобильную аварию. Статистика свидетельствует: ежегодно в России от несчастных случаев в среднем погибают 350 тыс.

человек, около 640 тыс. получают травмы. А страхование позволяет человеку со средним достатком нивелировать хотя бы финансовые последствия непредвиденных жизненных ситуаций, что особенно актуально в случае потери кормильца.

Поэтому финансовые консультанты (даже при небольшом доходе или наличии в семье иждивенцев) в первую очередь рекомендуют страховать именно жизнь кормильца семьи.

Задавшись целью обеспечить себе комплексную страховую защиту, стоит для начала вспомнить, что у вас застраховано в обязательном порядке. При наличии машины не избежать расходов на ОСАГО, а при получении крупного кредита банк обяжет застраховать жизнь и здоровье.

Не лишним будет узнать, какое страхование обеспечивает работодатель: чаще всего это полис ДМС или пенсионного страхования.

После прояснения ситуации с наличествующими страховками остается лишь определить, какие риски остались незащищенными, и приступить к составлению своего страхового портфеля.

План «Бюджетный»

Формировать необходимую страховую защиту жизни и здоровья следует исходя из конкретной ситуации, а именно: сколько потенциальному застрахованному лет, кто финансово от него зависит, есть ли в семье дети и какого возраста.

Например, в 20–25 лет при отсутствии детей, но наличии жены и престарелых родителей достаточно приобрести страховку жизни на срок, допустим, 20 лет (закрываем риск смерти по любой причине) и в дополнение к ней — полис страхования от несчастного случая (НС).

Обычно при расчете страховой суммы учитывается уровень дохода того, кто принимается на страхование. Считается оптимальным, если эта сумма составляет три — максимум пять годовых доходов клиента. Таким образом, при ежемесячном доходе в 60 тыс.

рублей страховая сумма может составить 2 млн рублей: 1 млн — страховка от НС и 1 млн — долгосрочная (на 20 лет).

Полис от НС, как более актуальный для людей трудоспособного возраста, с защитой по трем основным рискам — смерти, инвалидности и частичной потери трудоспособности — будет стоить 960 рублей в месяц (1,9% дохода), а страхование жизни (риск смерти по любой причине) на 20 лет обойдется примерно в 6 тыс. рублей в год.

К числу обязательных страховых платежей можно отнести и пенсионную программу. Оформив ее все в том же цветущем возрасте (20–25 лет), уже к 50–55 годам можно будет рассчитывать на пожизненную пенсию в размере 70% текущего дохода (36 тыс. рублей). При этом сумма ежемесячного взноса составит всего около 8 тыс.

Прочие страховки оформляются при необходимости (при этом каско, если автомобиль куплен в кредит, скорее всего, не избежать).

ДМС лучше получить у работодателя — даже если последний вам его не обеспечивает, оформление договора на группу свыше 10 человек дает право на скидку.

Желательно также страховать жилье, хотя бы по городской программе: стоит это 50–100 рублей в месяц в зависимости от площади квартиры.

Если вопрос о комплексной страховой защите встает перед вами в 35-летнем возрасте и у вас уже есть дети, в этом случае лучше страховаться не только вам, но и супруге, а также приобрести накопительный полис страхования жизни.

Он прекрасно дополняет выбранную программу, поскольку гарантированно обеспечивает наличие необходимой суммы к определенному сроку (допустим, через 15 лет вы хотите располагать суммой в 500 тыс.

руб­лей — на образование ребенка), даже если страхователь успел внести только один платеж (около 31 тыс. рублей в год). Этот же полис обес­печивает создание накоплений и в случае полной потери застрахованным трудоспособности — компания освобождает клиента от дальнейшего внесения платежей.

В эту же накопительную страховку можно включить и защиту по рискам от НС (чтобы не покупать отдельный полис), это позволит сэкономить до 20% от стоимости услуги.

А вот оформляя в 30 лет пенсионную программу и рассчитывая на тот же размер пенсии — 70% текущего дохода, — вносить придется уже порядка 20 тыс. рублей в месяц.

При этом для мужчин стоимость пенсионного страхования будет заметно ниже, чем для женщин, — во всем виновата статистика: слабый пол живет дольше сильного.

Но можно «подстраховать» свою супругу и предусмотреть наследуемый период выплат.

Наконец, лет в пятьдесят смысла брать долго­срочную страховку жизни уже нет (дети, как правило, уже выросли), поэтому деньги лучше направить на страхование от несчастного случая и ДМС (если не предоставляет работодатель). Правда, в этом возрасте стандартный полис от НС обойдется в два раза дороже — около 8 тыс.

рублей в год, а полноценный полис ДМС на год будет стоить никак не меньше 30 тыс. рублей. Недешевой выйдет и пенсионная программа: времени на создание накоплений остается совсем мало. Так, при предполагаемой ежемесячной пенсии в 15 тыс. рублей в течение 10 лет вносить по программе придется не меньше 25 тыс.

рублей в месяц.

Планы «Бизнес» и «Максимум»

Людям с более высокими доходами (около 150 тыс.

рублей в месяц на семью из 2–4 человек), по мнению экспертов, следует выбрать программу смешанного страхования жизни и дополнить ее полисом от НС, при этом страховая сумма должна быть значительно больше — 4 млн рублей (парочка миллионов уйдет на защиту жизни, еще два — на полис от НС).

Здесь действует то же правило: чем раньше приобретаешь полис, тем меньше платишь. В 25 лет при сроке страхования в 20 лет размер ежегодного взноса для мужчины составит 83 тыс. рублей, тогда как в 35 лет за страхование на тот же период придется выкладывать уже по 122,4 тыс. Полис от НС обойдется примерно в 11 тыс. рублей ежегодно.

Как можно раньше надо определиться и с пенсионной программой: для 25-летнего мужчины взносы на пожизненную пенсию, которую он будет получать через 30 лет в размере 70% текущего дохода (около 100 тыс.

руб­лей), составят 20 тыс. рублей ежемесячно, тогда как в 35 лет — уже 52,5 тыс. А в 50 лет для получения пожизненной пенсии в размере 45 тыс. рублей придется ежемесячно вносить в два раза больше.

Если родители хотят гарантированно обес­печить ребенку обучение в ведущих вузах страны, где стоимость учебы составляет 250–300 тыс. рублей в год, стоит выбрать соответствующую накопительную программу. Ежемесячно инвестируя через страховщика 7 тыс.

рублей, через 10 лет вы скопите 1,5 млн рублей и сможете оплатить обучение вашего чада в университете. Все остальные страховки (каско и ОСАГО, имущество) оформляются при необходимости. Так, расходы на каско и ОСАГО при цене автомобиля в 750 тыс. руб­лей без франшизы составят около 60 тыс.

рубл­ей в год, страховка деревянного загородного дома стоимостью около 3 млн рублей — в 20–30 тыс.

Семьям с ежемесячным доходом свыше $10 тыс. специалисты рекомендуют страховать жизнь кормильца на сумму 8 млн руб­лей. В 25 лет при выборе смешанного страхования жизни на 4 млн рублей сумма взносов для мужчины составит 13,8 тыс. рублей, при этом с окончанием периода страхования (через 20 лет) выгодоприобретатель получит всю накопленную сумму с учетом инвестиционного дохода.

Если оформлять страховку в 35 лет, размер взносов будет уже повыше — 20,2 тыс. рублей. Вне зависимости от возраста имеет смысл приобрести полис от НС. Если страховую сумму по рискам смерти и инвалидности предусмотреть в 3,4 млн рублей, а по риску травмы — в 0,5 млн, то взносы по такой программе составят 1,3–2,6 тыс. рублей в год (в зависимости от возраста: от 25 до 50 лет).

Число необходимых страховых полисов не зависит напрямую от возраста страхователя и размера семейного дохода, в конечном счете все определяется потребностями семьи. Если вы выплачиваете ипотечный кредит, то страхование жизни и недвижимости просто необходимо: иначе можно остаться без дома или без средств к существованию.

Конечно, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей на семью говорить о комплексной финансовой защите не приходится, но все-таки страховать жизнь и хотя бы по минимуму имущество, а также формировать пенсионные накопления стоит. Тем более что уходить на эту «роскошь» будет всего 4% семейного дохода.

С ростом заработков расходы на страхование следует увеличивать (без потери качества жизни) до 5–8%.

Источник: http://expert.ru/russian_reporter/2009/42/strahovanie/

Страхование кредитов не включает серьезные болезни

Каждый знает, что никогда нельзя не глядя подписывать такие важные документы, как кредитные договоры, договоры страхования и другие документы.

Но, как показывает практика, большинство людей именно так и делает – на радостях от положительного решения банка и в предвкушении будущей покупки они как можно быстрее расписываются не глядя там, где сотрудники банка черканули «галочки» для подписи.  А потом начинаются проблемы…

Рак – не страховой случай

Копнуть глубже в этот темный лес кредитных страховок нас заставил вот такой вот случай.  Семья взяла ипотечный кредит в банке. Соответственно, все это дело было тщательным образом застраховано – и имущество, и жизнь и здоровье заемщика, так как это является обязательным условием кредитования.

Прошло несколько лет, и вдруг выяснилось, что глава семьи болен раком. Как часто бывает, выяснилось это в последний момент, когда медицина уже оказалось бессильна. Когда человек уже умер от болезни, его жена обратилась в страховую компанию, уверенная, что страховка покроет кредит. Но не тут-то было…

Оказалось, что рак не входит в список страховых случаев, поэтому жене все-таки придется выплачивать и дальше этот кредит. Возникает вопрос: правомерен ли отказ? Как выяснилось, в данной страховой компании онкологические заболевания не были включены в перечень заболеваний, относящихся к страховому случаю.

При этом каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает подробный перечень событий, которые могут быть признаны страховым случаем, и после согласования с Росстрахнадзором уже заключает договоры страхования. Поэтому формально страхования компания права потребителей не нарушила.

  Более того, онкологические заболевания относятся к болезням, которые длятся достаточно долго, прежде чем обнаруживаются первые признаки болезни. Также с каждым годом число людей, заболевших онкологическими заболеваниями, возрастает, и нередко именно эта болезнь и приводит к летальному исходу.

Соответственно, страховые компании не спешат включать рак в число заболеваний, по которым приходится выплачивать страховку. 

Информационный вакуум

Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредитов в настоящее время является одним из важнейших условий, на которых может быть предоставлен кредит.  При этом законодательно при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога.

Читайте также:  Как учиться, не зазубривая - хитрые советы

Тем не менее, как показывает практика, банки требуют полной программы страхования, включающей страхование жизни и здоровья. А заемщику, настроенному сэкономить на страховании жизни и здоровья, банки попросту могут отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

  Но при этом можно отметить, что до подписания договора заемщик попросту не знает об условиях страхования! Этот вывод мы сделали, обзвонив несколько страховых компаний.  Во-первых, практически везде мы услышали, что комментарии прессе на эту тему не дают – «смотрите на сайте, там все написано!».

Во-вторых, решив проявить хитрость и проконсультироваться по поводу страхования ипотечного кредита, мы практически везде наткнулись на «сначала оформите ипотечный кредит».   В-третьих, мало где на сайтах страховых компаний есть информация о перечне болезней, которые являются страховым случаем. Этот вывод мы сделали, воспользовавшись поиском на сайтах страховых компаний.

То ли нет информации, то ли механизм поиска несовершенен?  Но есть отдельные сайты, на которых черным по белому написано: «Мы будем вынуждены отказать в страховой выплате по программе «…», в случаях… онкологических заболеваний (в числе представленного перечня)».

  Далее, подумав, что более подробную консультацию можно получить при оформлении ипотечного кредита в банке, мы решили податься на консультацию в некоторые банки. Как выяснилось, консультанты по ипотеке не в курсе о нюансах страхования. «Эту информацию вы узнаете, когда получите одобрение и с вами будут работать уже другие специалисты» — вот что примерно нам ответили в каждом месте.

  То есть до получения одобрения по кредиту потенциальный заемщик находится в информационном вакууме. Ему не предоставляется практически никакой информации про страхование кредита до его оформления. А когда кредит уже одобрен и так и манит новыми возможностями в виде заветной жилплощади – кто будет думать о нюансах страховки? И вчитываться даже не будут – подпишут и пойдут вприпрыжку искать подходящий вариант крыши над головой. 

Как умереть правильно?!

После прочтения возникает невольный вопрос: «Как же теперь умереть так, чтобы это было страховым случаем и семье не пришлось бы выплачивать кредит?» Что точно не является страховым случаем: — самоубийство; — смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий; — смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения; — ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства. Остальной перечень уже утверждается страховыми компаниями кто во что горазд. В этот перечень практически всегда включены такие серьезные заболевания, как СПИД и ВИЧ-инфекции, венерические заболевания, почечная и печеночная недостаточность (включая гепатиты), туберкулез, тяжелые наследственные заболевания, онкология, профессиональные заболевания, сахарный диабет и далее по списку.  Рассматривая списки некоторых страховых компаний, понимаешь, что страхование осуществляется практически только от несчастных случаев и то, видимо, если застрахованного убьет упавшим на голову кирпичом или пьяный наркоман в подворотне зарежет – страховая сделает все возможное, чтобы доказать, что застрахованный сам во всем виноват.  Таким образом, отсюда вытекают некоторые советы: В первую очередь, помните, что среди страховых случаев всегда есть исключения. Их необходимо изучить в первую очередь. Поэтому такой распространенный стереотип, как «повесился от кредитной кабалы, чтобы страховка избавила родных от кредита» тут не прокатит. Изучив все условия страховых компаний, можно выбрать ту компанию, в которой эти условия оптимальны.  Во-вторых, при наступлении страхового случая придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. В этом случае можно подстраховаться и пройти комплексное медицинское обследование в государственной клинике с официальным заключением о состоянии здоровья, с подписями и печатями всех обследовавших вас врачей, результатами анализов. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию. В-третьих, обязательно выбирайте надежную, крупную страховую компанию, действующую не один год и хорошо зарекомендовавшую себя на рынке, почитав отзывы. 

Как действует мафия

В глазах рядового потребителя банки и страховщики предстают как эдакий синдикат, призванный выкачивать деньги из заемщика.  Об этом же пишет и «Российская газета»: «И банки, и страховщики в таком «симбиозе» заинтересованы: одни имеют дополнительный «заработок», другие — постоянный приток многолетних клиентов».

  Причем сколько бы ни вводились законодательные ограничения, призванные смягчить напор на клиента, и банки, и страховые компании находят выход, который позволяет им остаться «при своих».

  Например, в той же «Российской газете» написано следующее: «С 1 июля вступила в силу новая норма закона: банкам запретили брать комиссии со страховых компаний при страховании своих же интересов.

«Ларчик» открывается просто: банкам законодательно запретили брать комиссии с заемщиков, но они нашли выход и переложили их в скрытую форму на страховые компании.

  Страховщики же в погоне за клиентом готовы были платить любые комиссионные — с каждого оформленного договора о страховании банк получает от страховщика 50, а в исключительных случаях и 80% стоимости страховки.  Причем напомним, в случае с ипотекой страховка продлевается, и оплачивается каждый год, пока не будет погашен кредит.

А из-за того, что взаймы берутся большие суммы,  страховка влетает человеку в копеечку. Пресечь подобный сговор пробовала ФАС — служба попыталась разрушить монополию «карманных» страховщиков, но на практике оказалось еще хуже.

В погоне за клиентом страховщики стали конкурировать не сервисом и тарифом, а размером комиссий, которые они уплачивают банку — большую долю от страховки заплатил банку, больше клиентов получил. А вот повышать тариф для компенсации потерь уже не удается — конкуренция поджимает.

В результате, защищая свою доходность, страховщики стали отыгрываться на клиентах — если наступал страховой случай, получить страховую выплату человеку было очень сложно, страховщики отказывали в выплатах правдами и неправдами. По сути, страховка стала фикцией: вместо того, чтобы защищать заемщиков и банки от возможных неожиданностей, страхование стало для банков лишь еще одним скрытым способом подзаработать и обойти закон». От сговора страховщиков и банкиров граждане страдают дважды: во-первых, значимо переплачивая за страховку. А во вторую очередь из-за того, что такие страховки не очень-то и надежны. Таким образом, с 1 июля этого года «мафию» прижали. Однако потребителям надо быть начеку – возможно, будут придуманы новые способы отъема денег у населения.

Вся выгода – банку?

Важная фигура в любом страховом договоре – выгодоприобретатель. Это тот, кто получит в случае чего страховые выплаты по договору страхования.   По закону (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке») страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона либо в закладной.

  Обычно выгодоприобретателем является страхователь или его наследники, но в ипотечном кредитовании выгодоприобретателем является организация, предоставившая ипотечный заем.

То есть здесь у заемщика должно возникнуть вполне обоснованное опасение: как это получается – и квартира в залоге у банка, и если я помру, то все выплаты тоже банк получит, а плачу-то я?  В этом случае следует упомянуть, что квартира, находящаяся в собственности гражданина (даже находящаяся в залоге у банка) в случае смерти гражданина переходит к наследникам по завещанию либо к наследникам по закону. Поскольку в здравом уме никто в завещании банк не укажет, а законодатель в перечне наследников банк не указал даже в последней очереди – квартира перейдет наследникам.

Как нарушают права заемщиков

Для того чтобы искать способы борьбы с незаконным отъемом денег, в первую очередь следует выяснить, нарушены ли ваши права? Нарушение ваших прав имеет место, если происходит: — навязывание услуг страхования; — навязывание конкретных страховых компаний; — включение в договор несправедливых условий (взимание комиссий за ведение ссудного счета и др.

); — включение в договор условий, ограничивающих право досрочного погашения кредита. На что нужно обратить внимание при получении ипотечного кредита? 1. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь с договором кредитования. Помните! Вы имеете право требовать предоставления образца типового договора для предварительного ознакомления и изучения. 2.

Прочитайте договор несколько раз, не бойтесь задавать вопросы сотрудникам банка и просить разъяснить непонятные вам термины или отдельные пункты. При необходимости проконсультируйтесь с юристом относительно ваших прав и обязательств по данному договору. 3.

Убедитесь, что договор кредитования не содержит условий, ущемляющих ааши права и законные интересы, самые распространенные среди которых: — условие, обуславливающее получение кредита заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика; — условие, запрещающее или вводящее мораторий на досрочное погашение кредита; — условие, обязывающее заёмщика оплатить единовременные и (или) ежемесячные комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета, выдачу, обналичивание кредита, а также рассмотрение заявки на предоставление кредита; — незаконно также условие, позволяющее банку без согласия заемщика изменять условия договора после его подписания. При этом, если отказаться от страхования, то, как правило, на выдачу кредита можете не рассчитывать. Некоторые банки поступают проще, предлагая повышенные ставки за ипотеку без страхования жизни, а так как срок ипотечного договора достаточно долгий, то даже полпроцента годовой ставки по кредиту могут ударить по карману заемщика больнее, чем страховка.

Есть ли управа на банк?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем в любой момент времени, утверждают юристы. Предлагается два варианта. Вариант первый: При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе, скорее всего, будет отказано.

Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку.  Что делать дальше? 1) Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки. 2) Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратуру, ФАС или Роспотребнадзор.

Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видеозапись, свидетели, документы). 3) Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению. Вариант второй: Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки.

Что делать? 1) Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании. 2) Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите. 3) После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.

4) Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу и почему вам навязывают добровольную услугу. 5) Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление.

Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа. В настоящее время уже есть судебные прецеденты. Например, история жительницы Екатеринбурга Надежды В.

, рассказанная на страницах «Российской газеты»: «Эта история завертелась летом прошлого года, когда Надежда оформила в банке кредит, не обратив внимания на один из пунктов договора.

Вчитавшись в документ дома, она обнаружила: кредитная организация буквально обязала ее подключиться к собственной программе страхования и удержала на страховые расходы более 62 тысяч рублей. В такую кругленькую сумму банк оценил свои «хлопоты» за жизнь и здоровье клиента, не спросив на это даже разрешения.

Надежда, работник серьезного финансового учреждения, не замедлила высказать банку свои претензии. Но понимания не нашла. И тогда ей пришлось обращаться в суд. В результате длительной тяжбы гражданка В. сумела отсудить у крупного федерального банка не только незаконно взысканные за страхование кредита деньги, но и компенсацию морального ущерба.

Женщина почти год добивалась у банкиров справедливого перерасчета, а потерянное время и судебная нервотрепка, по словам Надежды, дорогого стоит. В итоге за лукавство с начислением кредита суд обязал банк выплатить потребителю 76851,15 рубля»   P.S.

 Таким образом, убедить человека в необходимости страховки особого труда не составляет, особенно когда клиент берет крупный кредит: все мы под Богом ходим.  Но человеку должны дать возможность выбора, а не диктовать свои условия и тем более не обманывать.  Перед заключением договора вы вправе потребовать распечатку полной стоимости вашего кредита на условиях со страхованием и без него и только после этого принимать решение. Отсутствие страховки — не повод для отказа в кредитовании.  Если сотрудники банка настаивают, попросите показать документ, в котором такое условие прописано. Будьте уверены — такой бумаги в банке не существует.Количество показов: 20394
Выпуск:  № 111 (2336) от 3 октября 2014 г.

Источник: https://www.exo-ykt.ru/articles/03/561/11582/

Ссылка на основную публикацию